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主题:互联网金融的几种模式

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互联网金融的几种模式  发帖心情 Post By:2017-4-6 19:55:49 [只看该作者]

互联网金融的几种模式(作者:欧阳纬清)
互联网金融是指依托于大数据、移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。互联网金融不是互联网和金融的简单的结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受认可后,自然而然为适应新的需求而产生的新模式,是传统金融行业与互联网精神结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的是在于金融参与者深谙互联网“开发、平淡、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得金融传统业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作便捷等一系列特征。所以,从本质上讲,互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融模式。 
互联网金融的发展有三个阶段,第一个阶段是2005年以前,互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持,帮助金融机构“把业务搬上网上”,还没有实现真正意义上的互联网金融业态。1997年,招商银行率先推出第一家网上银行,通过互联网来进行品牌宣传和产品的推广,1998年,国内网上证券交易刚刚起步,2000年,证券会颁布《网上证券委托暂行管理办法》,投资者使用证券公司提供的交易软件,通过互联网既即可非常方便安全地进行证券交易。第二个阶段是2005年到2012年,网络借贷在我国开始萌芽,第三方支付机构逐渐成长起来,互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务,我国P2P借贷平台自2006年开始陆续出现并快速发展,2007年6月,阿里巴巴集团依托阿里巴巴电子商务平台,将网商的网络交易数据及信用评价作为依据,为中小企业提供无抵押、低门槛的融资服务。2011年,人民银行开始发放第三方牌照,第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三个发展阶段从2013年开始,2013年被成为“互联网金融元年”,是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此,P2P网络平台迅速发展,众筹融资平台开始起步,第一家专业网络保险公司获批,一些银行、券商也以互联网为依托,对业务模式进行重组改造,加快建设线上创新平台。截止2014年7月底,中国人民银行为269家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。
2013年央行对第三方支付出台了一系列规定,剑指互联网金融,2014年后各种热闹非凡的“各种宝”将如何在新的环境和形式下生存发展,目前还并不明确。本文将互联网模式做了归纳和总结,或许可以带来研究互联网金融的一些新的视角。互联网金融发展发展到现在,产生了一些比较有代表性的模式:P2P网贷、众筹、第三方支付、互联网理财、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户。
(一)P2P网贷
P2P网贷,又称P2P网络借款,P2P即英文peer to peer,网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络借贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合交易。资金出借人获取利息收益,并承担风险,资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介费。
P2P网贷最大的优越性,是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟的世界里能够充分享受贷款的高效与便捷,网贷平台数量近两年在国内迅速增长,根据中国社科院研究所和中国证券报金牛理财网联合发布的《中国P2P网贷行业发展与评价报告》指出,我国已成为全球最大的P2P网贷市场,截止2014年8月31日,全国目前正在运行的网贷平台约有1357家,预计年底会有1800家,网贷行业贷款余额580.90亿元,1-8月网贷成交量超过1250亿元,预计年底将突破2500亿元。
由于无准入门槛、无行业标准、无机构监管,对P2P的监管目前还没有行为、成为比较规范的监管措施,以致P2P行业出现鱼龙混杂,违规和违法行为频生的状态。由于缺乏政府介入和监管,相关法律法规缺位,加上监管管理技术相对落后,P2P网贷行业风险也在不断聚集,问题平台占平台总数近17%,据199IT互联网TMT数据显示,仅1013年和2014年跑路的P2P网贷平台就达到101家。目前P2P运营模式有以下几种:一是纯线上模式,此类模式代表有拍拍网、合力贷、人人贷等,其特点是资金借贷活动都通过线上进行,不接受线下的审核。第二种是线上线下结合的模式,此类模式以翼龙贷为代表,借款人在线上提交借款申请之后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的贷信、还款能力等情况。
P2P的案例分析:开鑫贷。开鑫贷是由国开金融(国家开发银行全资子公司)和江苏农金公司打造的互联网投融资平台。作为国有准公益性社会金融服务平台,开鑫贷以江苏省优质小贷公司为依托,采取线上与线下相结合的模式,将国开金融的品牌优势、苏金融办得监管优势、金农公司的技术支撑和小贷公司的风险管理优势相结合,为中小微企业及“三农”客户提供金融服务,到目前为止,开鑫贷平台已经累计还款本金33.43亿元,而且平台综合年化收益率为10.20%,此前人民银行南京分行对开鑫贷平台展开了一个月的集中调研,央行明确表示开鑫贷平台完全合规、合法,这在目前的P2P网贷行业尚属首次,可见开鑫贷强大的背景实力。
开鑫贷借鉴P2P网络信贷的概念线上线下相结合但又不同于主流的P2P的一些模式,开鑫贷实行线上线下两次审核并且引入第三方担保能有效增加借入人的信用级别,以及保障借出人的资金安全。开鑫贷业务由遍布江苏全省的小额信贷公司提供担保,担保采用属地原则,即有借入人属地小贷公司进行贷款调查和提供担保,利于充分掌握借入人的风险状况,最大限度保证借出人的资金安全。担保由江苏省优质(A+级)小贷公司准入,借款项目由小贷公司全额本息担保,小贷公司发起人全额本息担保,并且小贷公司主发起人承担连带责任,以及有健全的风险准备与风险资金池。
众筹
(三)第三方支付
第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采取与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
2013年,中国第三方支付交易规模为17.2万亿元人民币,同比增长38.7%,随着第三方支付的业态逐步稳定,在现有格局下,全行业将进入稳定增长时期,预计未来三年会保持35%左右的增速。
表二:2007年-2012年中国第三方支付交易规模

第三方支付模式案例:支付宝。支付宝是全球领先的第三方支付平台,成立于2004年12月,旗下有“支付宝”和“支付宝钱包”两个独立品牌,自2014年第二季度成为全球最大的移动支付厂商。支付宝属于担保型平台,所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用,其运作的实质是以支付宝为中介,在买家确认收到合格货物前,由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。
(四)互联网理财
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融咨询,,根据外界条件的不断变化不断调整其剩余资产的存在形态,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。具体包括两类:一是相关金融产品和服务的交易,二是网上理财产品查询、理财信息分析以及个性化理财方案设计。
(五)大数据金融
大数据金融是指集合海量非机构化数据,通过对其进行实时2分析,可以为互联网机构提供客户全方面信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中获取有用信息的能力,或者是从大数据资产中快速变现的能力,因此,大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前,大数据的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
采用平台模式的企业平台上聚集了大大小小众多商户,企业凭借平台多年的交易数据积累,利用互联网技术,向企业或者个人提供金融服务。目前,阿里系中比较重要的金融产品有支付宝、余额宝、阿里小贷,余额宝可以看做是支付宝的扩展,是支付宝在大数据基础上得一次金融创新。不同于阿里依托交易平台的方式,百度通过自己在网络搜索的龙头地位—坐拥中国60%左右的额搜搜市场,用户规模达到5亿,2013年9月,百度设立百度小贷,开启了百度金融的实质性步伐。百度金融、百度理财、百度证券三款金融产品的官方微博也认证上线,百度金融不仅为个人用户、非金融公司提供搜索引擎服务,还将联合金融机构推出在线金融产品,百度在大数据方面的技术分析能力能够帮助金融机构构建更全面的风控模式。而以京东为代表的供应链金融模式是以电商或龙头企业为主导的模式,在海量交易数据基础上,作为核心企业,或以信息提供方得身份或担保方的方式,通过和银行等机构合作,对产业链条中的上下游进行融资的模式。
(六)互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品的销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜素+比价”的模式,采用金融产品垂直比较的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展,形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构,提供保险、产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站。
这种模式不存在太多政策风险,因为其平台既不负责金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也不完全通过平台。目前,在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分市场分布有融360、91金融超市、好贷网、软交所科技金融超市等。
互联网金融门户有P2P网贷类门户、信贷类门户、保险类门户、理财类门户、综合类门户这主要五种模式。P2P网贷类门户与P2P网贷平台存在本质上的差异,P2P网贷类门户的核心定位是P2P网贷行业的第三方咨询平台,是P2P行业的外围服务提供商,通过为投资人提供最新的行业信息,并为其搭建互动交流平台,致力于推动P2P网贷行业健康发展这种类型典型代表有网贷之家、网贷天眼。信贷类门户主要是与银行及相关金融机构直接对接,信贷类门户定位是信贷产品的垂直搜索平台,将传统的线下贷款流程以及信贷产品信息转移到网络,为传统信贷业务注入互联网基因。保险类门户的核心定位有两种,一类是聚焦于保险产品的垂直搜索平台,利用云计算等技术精准、快速为客户提供产品信息,从而有效解决保险市场中的信息不对称问题,典型代表有富脑袋、大家保等,另一类保险类门户定位于在线金融超市,充当的是网络保险经纪人的角色,典型代表有大童网、慧择网。理财类门户作为独立的第三方门户,可以客观分析客户理财需求,为其推荐相关理财产品,并提供综合性的理财规划服务。综合类门户的本质与信贷类门户、保险类门户以及理财类门户并无太大差异,其核心定位依然是互联网金融领域的垂直搜索平台和在线金融超市。
(七)信息化金融机构
信息化金融机构,是指通过采用信息技术对传统运营流程进行改造或重构,实行经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构金融信息化是金融业发展趋势之一,而信息化金融机构是金融创新的产物。从金融整个行业来看,银行的信息化建设一支处于行业领先水平,不仅建有国际领先的金融信息技术平台,建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系,而且以信息化的大手笔—数据集中工程在业内独领风骚,其除了基于互联网的创新金融服务之外,并形成了“门户”+“网银、金融产品超市、电商”的创新服务模式。
互联网金融时代,信息化金融机构的运营模式相对于传统金融机构运营模式发生了很大的变化,目前信息化金融机构主要运营模式可分为以下三类:传统金融业务电子化模式、基于互联网的创新金融服务模式、金融电商模式。
以上就是互联网金融发展的典型的七种模式,互联网金融具有零距离、低成本、无中介等优点,因此我国互联网金融发展非常迅速,但同时问题也非常突出,仅P2P平台到目前为止就有101家跑路,众筹平台目前为止也有170多家跑路,因此可以看到我国现在互联网金融问题频发。
因此,为了促进我国互联网金融健康发展,就有必要高位推动、健全互联网金融监管法规法则,加快出台游离于监管之外的互联网金融监管法规和监管准则,确保监管的针对性和有效性。同时加快金融消费者合法权益保护,注重互联网科技人才的培养。并且要完善监管,有效构建互联网金融监管体系,一是要守住风险底线,着重加强对互联网金融市场准入、市场竞争、服务真实性、系统安全等方面的监管,制定行业准入标准;二是要对互联网金融的系统安全进行实时动态监测,互联网企业要重点保障网上交易安全,技术上、法律上保证交易身份真实,三是要有效应对互联网金融混业经营态势,加强互联网金融监管协调,避免各部门监管规则、监管行动、监管力度不一致导致监管套利、监管重叠和监管空白。



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