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主题:浅谈第三方网上支付问题——以支付宝为例(上)

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浅谈第三方网上支付问题——以支付宝为例(上)  发帖心情 Post By:2017-4-6 19:58:09 [只看该作者]

浅谈第三方网上支付问题——以支付宝为例
会计学      2008106067      石维

摘要:在电子商务中,网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付,才能进行真正意义上的电子商务交易,而第三方支付平台作为一种新型的网络支付模式,受到了社会的普遮关注。本文阐述了第三方支付及其模式,分析了在第三方支付中存在的潜在问题与风险。在此基础上,提出了加强第三方支付监管的几点建议。
关键词:第三方支付;支付宝;监管
一、引言
中国经济持续增长支撑下的互联网产业发展势头不可阻挡,随着互联网经济时代的到来,电子商务已经成为商品交易的最新模式。电子商务运作模型和业务流程中的四个环节—信息流、商流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为资金流此中间环节的网上支付,是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。
随着传统支付观念的改变,人们开始越来越多地采用网上支付的方式。随着电子商务等对网上支付的需求增强,第三方支付平台市场规模增长极其迅速。2008年,是中国网上支付发展的第十个年头。08年的第三方网上支付企业取得了令人瞩目的发展成就:交易额规模以181%的高速增长,应用行业数量、商户规模、用户规模增长迅速。不仅如此,第三方支付企业还肩负起更多的社会责任,在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。
国内最大的独立第三方支付平台支付宝(中国)网络技术有限公司宣布,截至目前,支付宝的注册用户已经超过2亿。支付宝的用户数已经接近国内网民总数的40%。易观国际分析师曹飞认为,拥有2亿的注册用户且规模仍保持快速增长的支付宝,将有望成为普及的互联网基础应用。
二、第三方网上支付及其流程
所谓第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务,即第三方支付。第三方网上支付是第三方独立机构提供的网上交易支持平台。同时,第三方网上支付还提供一种交易的增值服务,如对交易双方提供交易担保,还可以为交易双方提供一个虚拟账户,方便双方的交易。第三方网上支付平台是电子商务的重要组成部分,是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的基于Internet的第三方综合平台。完整的支付平台应该能提供验证、银行转账对账、账务管理、交易处理、代缴代付等全方位的金融服务。
网上支付问题一直是制约中国电子商务发展的瓶颈之一,第三方支付平台近几年的蓬勃发展极大的推动了该瓶颈问题的解决。《电子签名法》的正式生效和《电子支付指引》的颁布,规范了电子商务网上支付环境,一个在安全认证守护下的电子商务支付环境将逐渐形成,这样的支付环境无疑也是支付平台健康发展的最佳环境。从2005年开始,网上支付作为网民购物的支付方式变得越来越为人们所接受,2006年,网上支付的选择比例达到了66%,也即有约一半以上的网上购物者愿意选择网上支付作为他们的支付方式。这与在买卖双方之间承担完全中立第三方角色的第三方支付平台的出现和发展是分不开的。第三方支付平台由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势,解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题。第三方支付平台对买卖双方的合法权益最大限度的维护,使得广大中小企业以及个人用户逐渐得信赖网上交易。一个更为安全、诚信的网上消费氛围必将逐渐形成。用户认为目前网上交易存在的较大问题是商品的品质、卖家的诚信和支付的安全性问题。而支付宝正是满足了网上交易的商家和消费者对信誉和安全的要求应运而生的。
三、第三方支付的潜在问题和风险
支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出,深受用户喜爱,通过“免费”政策在短短三年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具。作为淘宝默认支持的支付工具,支付宝也以过亿的日交易额成就了中国C2C行业的一大奇迹,引起业界高度关注;不仅如此,还有超过千万外部网店系统也在使用支付宝作为支付手段,用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。但正是在这个令人称羡的奇迹中,酝酿着金融体系所不能承载的隐忧。
早在2005年11月24日,中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的《现代电子支付与中国经济》报告中,就曾警示“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险”。该报告认为,第三方机构开立支付结算账户,提供支付结算服务,实际已突破了现有诸多特许经营的限制,它们可能为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险。
在2006年电子支付峰会上,中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯在其题为《第三方支付平台的七大法律风险》的主题演讲中,针对第三方支付平台的经营行为指出,作为一个提供相关金融服务的单位,它可能产生大量的资金沉淀。“银行有国家的担保,支付宝这样的非银行金融机构企业,担保谁来承担?一旦出现问题谁来承担?……谁来保障大量资金的问题?”
目前支付宝存在的问题有:
1.支付宝资金支付的政策法规的缺失
04年以来,我国网上支付突飞猛进,在支付宝等自建型第三方网上支付出现以后,更加速了网上支付企业的发展。这就带来了问题,因为在此之前网上支付的规模不大,再加上业务模式也不清晰,所以存在一些法律法规的缺失。随着整个行业的发展,应用规模的扩大,我们对网上支付平台的了解也不断加深,第三方网上支付企业实际上已经不同程度地进入了金融领域。而且,现在国内一些第三方支付平台不同程度地存在着资金沉淀的问题。有的很大,甚至上亿。过亿的沉淀资金,实际上有可能超过了公司的注册资金,这个风险是非常大的。有效监管是一个很大的问题。
2.支付宝资金支付的套现和洗钱问题
近期频繁出现的网银被盗案中,大量盗窃者通过网上交易非法侵占受害人的资金,其中超过80%的交易在通过支付宝完成。支付宝“树大招风”固然是其推卸责任的绝佳借口,但把80%的发案率与其50%的C2C市场占有率相比,就不难看出“淘宝+支付宝”比其它的交易与支付平台更好地“支持”了这种洗钱及盗买行为。
虽然没有人能够为资金安全担保,但对于洗钱的问题,招商银行似乎愿意为支付宝担保。招商银行信用卡中心服务部厉朝阳称称通过支付宝洗钱在“在技术上绝不可能”,他对记者说,“招商银行在技术上完全保证了不会出现通过信用卡洗钱的事情出现,在招商银行后台都有严格的审核,如果注意到哪个账号有异常,就会对该账号进行审查。”“套现”是为了取得“无息贷款”,而“洗钱”则是为了把“黑钱变白”。由于其性质的不同,洗钱者愿意承担的“心理成本”无疑比套现玩家高得多。那么既然支付宝可以协助用户套现,为什么它就独独不能被用于套现?这实在是一个难解之谜。
3.支付宝沉淀资金的利息分配和受益缺乏合法依据
随着将来用户数量的增长,这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同,第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息,而利息的分配及受益的合法性就成为一大问题。淘宝从2006年10月25日开始,对所有在淘宝网上发布的商品实行全部默认支持支付宝。此举立即召来一片质疑之声,有网友指称,这是为支付宝积累更多的“休眠资金”。还有其他用户称,淘宝提供支付宝服务真正目的“是为用户在交易的时候把钱先打入阿里巴巴旗下的支付宝,阿里巴巴就可以拿这笔钱去投资,就不怕资金周转。用户在淘宝交易的钱先是存在支付宝帐户上的,不可能每个用户都会马上把这笔钱提现,会积累一大笔‘存款”。注入支付宝的巨大资金额也将带来可观的利息收入,根据相关数据可以算出,支付宝平常每日的沉淀资金有3亿至5亿元。
4.支付宝沉淀资金的冻结和挪用
支付宝公司从2007年4月发布了实名收款的业务,没有通过支付宝实名认证的账户目前己经不具备收款功能了。公司宣称之所以推出实名收款这个功能也是为了确保交易资金的安全,做为一个支付平台,安全一定要放在首位。目前中国推出了“反洗钱法”,需要配合相关的条款。其下属风险控制部门成立以来,一直致力于打击信用卡套现等违规操作,对于该类违规操作,支付宝公司采取冻结该账户资金,经银行核查,再将冻结资金返回原来的信用卡账户的方式进行处理。认证,包括身份认证和银行认证。身份认证审核是3天,银行账户认证是2个工作日,虽然这几步可以同时进行,但支付宝公司有着这样的庞大基数的客户群,用户资金冻结到解冻,退款,这一过程也为支付宝公司带来更多的沉淀资金。支付宝公司作为支付提供商是否有权冻结客户的资金?像早期的电话IC卡一样,因客户的消极对待休眠的大量资金该如何处理?所有权归谁?而且现在支付宝等支付宝平台形同于网络银行,当用户把钱存进去,不一定立即支付,商家也不一定立即支取,它就有条件把用户暂时未使用的钱拿去周转或投资。但是对客户风险最大的不是被该公司临时挪用,而是一旦公司挪用资金投资失败,淘宝网无法归还客户资金的风险,该如何控制?
5.支付宝沉淀资金的银行托管质疑
在登录“支付宝公司”的网页后你会在醒目的位置上看到“工行出具支付宝XX月资金托管报告”的字眼,点击进入后你会看到具有相当号召力的专业的银行“工行”所出具的《支付宝客户交易保证金托管报告》。比较概括性的说明了使用“支付宝”是如何的让您放心。字里行间都透露出了“合作愉快”的喜悦。法律是保障,监管是关键。可类似于“支付宝”业务的支付宝平台从事金融商业活动到底该由谁来“监管”呢?面对这些问题,我们如何解决?


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