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主题:浅谈第三方网上支付问题——以支付宝为例(下)

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浅谈第三方网上支付问题——以支付宝为例(下)  发帖心情 Post By:2017-4-6 19:58:28 [只看该作者]

四、加强第三方支付监管的几点建议
(一)逐步收费提高套现成本
从第三方支付服务行业来看,由于这块业务与互联网金融业务密切相关,相信监管机构的监管政策将进一步加强,更重要的是,作为互联网金融服务,收取服务费是大势所趋。而支付宝作为网络交易支付工具的理念已经深入人心,不论是卖家还是买家,都已经习惯用支付宝进行网上交易。习惯一旦养成就很难改变。
淘宝是一个企业,并非象联盟一样是公益性的站点,利益最大化是一个企业的追求目标。支付宝就是淘宝追求目标的一个方法。所以,支付宝收费是一必然趋势。事实上,从某种程度上来说,支付宝就像是网络中的银行,支付宝与银行之间,支付宝与其他第三方支付工具之间,相互的转账犹如现实世界中农行转建行,或是通过农行的终端(ATM机)提现建行卡等,未来都可能需要交手续费。从收取服务费的角度来看,占领越多的银行帐户(支付宝用户),就意味着越大的收费基数。更重要的是,国家的强制收费远比淘宝曾经尝试的“招财进宝”更容易操作。“套现”是为了取得“无息贷款”,增加网上交易的成本能有效的避免通过支付宝套现。因为即便使用信用卡网上支付,如果针对交易的双方或卖方收取一定的手续费,那么套现的成本就是手续费,甚至是双倍的,并非是无息套现了,能有效的避免套现。
(二)整合物流及支付平台减少沉淀资金
验货与确认,成了处于弱势的买家制衡卖家的关键环节。然而,这个环节却在某些买家处变成了欺骗卖家的手段。目前的物流制度函待完善。支付宝公司与天津大田集团和宅急送这两大国内物流巨头结盟,成立了我国第一个电子商务第三方物流联盟。这一联盟提供的“安全、简易、快速”物流服务,将有助于突破我国电子商务发展的物流瓶颈,终结电子商务物流的混乱局面。阿里巴巴推出的第三方物流服务,是将适合的物流企业整合到在支付宝的网上支付平台上,由交易双方选择指定的物流公司取货、验货、发货。买进方可以要求指定物流公司对所发货物进行验收,收到货后,可以当面开箱验货,假如货物有问题,可以当即退货,如果没问题可以当即签收。物流公司确认后,将信息反馈到支付宝公司,后者视成交情况决定是否将钱打入卖方账户。这样就可以更好地杜绝网络欺诈,保证交易安全。而且,支付宝公司多了第三方物流公司这个第三方证人,可以更好地执行“全额赔付”制度。物流机制的引进,提高了网上交易的安全性,减少恶意退款,降低沉淀资金。
(三)支付宝通过定位与规范化规避支付风险
目前国家没有针对性的政策,政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下,支付商为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试,政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定,影响着投入和服务的水平,同时使得有些服务扭曲变形,产业链源头和企业端的合作也掺杂了更多人为的因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租,扭曲了服务,而随着服务量与用户的快速增加,经营的风险箭在弦上。
2005年10月,央行推出了《电子支付指引(第一号)》,对银行与电子支付平台的交易作出了一些细致规定。现在第三方网上支付厂商都在密切关注着与《办法》如影随形的牌照的发放牌照对于这些厂商来说等于是生死判决书,可以预见,一旦央行牌照下发后,“生存”的厂商将瓜分电子支付这个巨大的市场,未获得牌照的厂商将被迫出局。这将直接引发整个电子支付行业的新一轮洗牌,并对整个市场产生强烈的震动。那么,大多数未获得牌照的厂商将何去何从?
政府对第三方网上支付服务的态度,与第三方网上支付的服务领域、交易流量、运营方式以及市场竞争有很大关系。当更多的业务走上互联网业务时,政府对在线支付的关注不会低于早先信息化对信息安全的关注。因为大量的经济数据、行业数据、交易资料都会与支付服务商有关,通过这些数据的分析可能推断出国家经济运行的情况,甚至国家高度机密的项目也可被窥探;更为重要的是,伴随虚拟货币与第三方支付服务的国际支付与提现等功能,整个国家的金融体系与经济行为将更为复杂化,国家的货币政策变得复杂化,国际收支变得复杂化,商业运行更加难以捉摸,甚至国家财政收入也变得复杂化。
所以,政府不仅会规范象支付宝这样的第三方网上支付来推动现代服务业的发展,推动传统产业向电子商务方向发展,同时对由此引发的金融稳定、商业合法、国家安全等因素倍加关注,也会采取一些必要的措施。
(四)提升与发展支付宝资金支付
支付宝长期发展的基础是:第一,不参与买卖双方的具体业务,具有公信度,不会因触及客户商业信息而失去服务机会;第二,成为银行、银联的重要在线支付补充形式;第三,可进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新;第四,强大的账户管理功能为发展打下良好的基础。
支付宝的提升需要做好以下六个方面的服务建设。第一是在全国范围内和多家银行进行连接;第二,支付的手段要非常丰富;第三,要有强大的账务管理功能;第四,对商家和消费者有双向财产保护能力;第五,要有快捷、方便的支付功能实现方式;第六,作为运营商的基本要求,支付平台一旦建立,平台运行要非常稳定。
支付服务的创新包含多个方面:比如手机支付、电话支付、移动pos等支付手段的创新;如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新;B2B,G2B,B2B2C等支付服务模式的创新;还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。除此之外,支付宝的重点创新,应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。
(五)协调发展支付宝资金支付
1.关注资金支付安全
网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务,如何确保客户交易资金安全,以免发生支付危机,是当前监管当局最为关注的问题。构建可信赖的电子支付平台:
第一,以《电子签名法》为基础。
第二,以PKI/CA技术为保障。
第三,严格的管理。这样才能为客户打造安全的支付平台。
2.保护客户利益,明确各方权利义务
由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程(支付环节)来看都比现金或其他非现金支付方式复杂,对消费者的行为要求也相对较高(如要求消费者具有一定网络浏览能力),为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益,必须强调对消费者的利益保护,以维护交易公平。
3.加强风险监管,打击洗钱、网络赌博等犯罪行为
作为一种新型的支付方式,第三方支付方式在法律、资金等方面存在一定的风险隐患,但是第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,支付宝是目前最适合我国电子商务发展的支付方式,也用户使用率也是最高的一种支付方式。据相关调查数据显示66,7%的商户认为支付宝公司有效地帮助他们处理了交易流,同时另有30。1%的商户认为与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色,三方是市场的共同培育者,缺一不可。支付宝在整个电子商务的资金流中扮演着非常重要的角色,其资金支付方式也应该受到社会和政府的普遍关注,政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境,使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。
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